福建省扶贫小额信贷政策解读

2017-11-06        字号:  

  一、政策要点

  1.扶贫小额信贷是为建档立卡贫困户量身定制的金融精准扶贫产品,其政策要点是“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金、户借户还。”

  二、扶持对象

  2.《福建省扶贫小额信贷资金管理办法》(闽财农[2017]26号)(以下简称:新管理办法)按照两项制度有效衔接的政策要求,增加了“民政部门核实核准的农村低保对象”作为扶贫小额信贷扶持对象。

  3.按照国务院扶贫办关于“扶贫小额信贷要始终精确瞄准贫困户”的工作要求,从2017年7月1日以后不再把“带动贫困户发展和稳定就业的农林牧渔业和专业大户、家庭农场、农民合作社、农业龙头企业等新型经营主体(企业)”列为扶贫小额信贷的扶持对象。

  4.新管理办法在扶持对象上体现精确性,仅限两类人群:一是建档立卡扶贫开发对象,二是民政农村低保对象。此外,扶持对象也包括每年新增的建档立卡扶贫对象或返贫的家庭。(以下统称贫困户)

  三、贷款条件

  5.扶贫小额信贷资金扶持对象应达到法定贷款年龄、信用良好、有劳动能力、有贷款意愿、有就业创业潜质、技能素质和一定还款能力。

  四、贷款利率

  6.旧管理办法规定扶持对象在合作金融机构的贷款实行优惠利率;新管理办法统一要求合作金融机构为扶持对象新发放的扶贫贷款应执行基准利率。

  五、贷款用途

  7.扶贫小额信贷要精准用于贫困户发展生产或能有效带动贫困户致富脱贫的特色优势产业,用于特色优势产业过程中,必须坚持贫困户自愿和贫困户参与两项基本原则。贷款资金不能用于建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出,不能打包用于政府融资平台、房地产开发、基础设施建设等。

  六、贴息结算

  8.当年财政下达的扶贫小额信贷贴息资金如有结余的,允许跨年度继续使用。

  9.旧管理办法按国务院扶贫办扶贫小额信贷政策解读细则的要求,贴息资金直接发放到贫困户或是符合条件的项目业主的个人账户;新管理办法第16条规定按结息周期将贴息资金直接拨付给合作金融机构。

  10.为进一步加快扶贫小额信贷贴息资金结算,对新管理办法第九章贴息资金的申请和发放程序调整优化如下:

  ①合作金融机构要尽量缩短扶贫贷款的结息周期,建议将新增的扶贫贷款的结息周期设置为按月或按季结息,贴息周期随之改为按月或按季。

  ②进一步简化贴息资金申请手续,合作金融机构在向扶贫部门申请贴息资金时只需提供公函(附贴息清单),无需再提供“贷款合同、利息单原件”。

  ③贴息资金采取预拨的方式。2017年10月,各县扶贫办根据截止9月底的存量扶贫小额贷款测算(按借款合同测算,下同)还需发放的贴息资金额度,一次性将该贴息资金直接预拨给合作金融机构,合作金融机构设置内部账户进行专户管理,以后每个季度则按照合作金融机构上个季度发放的扶贫小额贷款测算贴息资金额度,在不迟于下季初7个工作日内将贴息资金直接预拨给合作金融机构。合作金融机构在贷款结息后将本月应申请的贴息资金函告县农业局(扶贫办)审核通过后,县农业局(扶贫办)通知合作金融机构从专户中直接将贴息资金返还贫困户(也可以采取先贴息后结息的方式,但必须保证资金安全)。

  七、风险担保金

  11.旧管理办法要求金融机构按不低于风险担保金额5-10倍发放扶贫小额担保贷款;新管理办法根据建档立卡贫困户的贷款能力与需求的实际情况,不在管理办法中作硬性规定。

  12.新管理办法第10条规定风险担保金存入合作金融机构专户,按人民银行规定的利率计息,所产生的利息收入划入扶贫小额信贷风险担保金。

  13.新管理办法第19条规定,合作金融机构为区域内发放扶贫小额信贷担保贷款余额在扶贫小额信贷风险担保金3倍以下的,由扶贫小额信贷风险担保金承担风险比例为80%;贷款余额达到扶贫小额信贷风险担保金3倍以上的,由扶贫小额信贷风险担保金承担全部风险损失。扶贫小额信贷风险担保金承担的损失以担保金的规模为限,超过部分由合作金融机构承担。

  八、贷款程序

  14.新的管理办法第11条明确了扶贫小额信贷的担保贷款发放程序,贫困户贷款需本人提出申请,由挂钩帮扶人和村委会推荐,经乡镇扶贫机构对贷款对象精准性、项目合理性审核把关后,报县合作金融机构和县农业局(扶贫办)或县级扶贫小额信贷管理机构统一审定,审定后由合作金融机构放贷。

  15.新管理办法第12条同时对贷款程序审核时限也作明确要求。申请材料齐全的,原则上村委会、乡镇扶贫机构和县农业局(扶贫办)或县级扶贫小额信贷管理机构的审核时限合计不超过10个工作日,合作金融机构审核的时限不超过5个工作日。

  16.乡(镇)级扶贫部门要把好项目审核关,做好项目管理服务工作,督促驻村工作队、第一书记和村两委要全程参与,前期协助开展政策宣传、贫困户评级授信、汇总贫困户贷款需求,中期帮助开展贷款使用监督,后期帮助落实贷款回收。

  九、政策衔接

  17.遵循合同法规定,新旧管理办法的政策衔接原则上实行“老人老办法,新人新规定”,即2017年7月1日前发放的扶贫小额担保贷款,对象、利率、期限原则上按原贷款合同和旧管理办法执行,但贴息方式按新管理办法执行;2017年7月1日起,扶贫小额信贷新增的担保贷款按新管理办法执行。

  18.2017年7月1日以前发放的贫困户和新型经营主体(企业)限额内担保贷款,仍按年利率5%给予贴息,如果贷款实际执行利率低于5%的,按实际执行利率贴息。

  19.扶贫小额贷款执行利率以贷款发放日为准,凡是2017年7月1日以后发放的扶贫小额贷款必须执行基准利率。

  20.贫困户自行向金融机构申请并获得批准的贷款,经办理追认手续后可以享受扶贫小额信贷优惠政策:①办理追认手续时应遵循扶贫小额信贷政策要点。②办理追认手续时,如原贷款是2017年7月1日以前发生的,参考“老人老办法”,按不超过年5%的利率予以贴息;原贷款是2017年7月1日以后(含)发生的,如原贷款实际执行利率超过基准利率的,可采取变更为基准利率或统一收回后再贷的办法予以追认,按不超过基准利率予以贴息。

  21.2017年7月1日以后贷款对象为低保户的,以民政部门认定的对象为准,低保户的扶贫小额贷款信息可经纸质版报表报省扶贫办,国扶办协同子系统暂无法录入。

  22.对低保户自行向金融机构申请的贷款,经办理追认手续后可以享受扶贫小额信贷优惠政策,但该类对象是新管理办法明确的扶持对象,2017年7月1日以前的部分不予追认,2017年7月1日以后的部分按不超过基准利率贴息。如果贷款利率超过基准利率的,应收回再贷或变更为基准利率。

  十、其他事项

  23.扶贫小额贷款财政贴息资金,对未按期还款逾期部分及其他违约行为不享受贴息。

  24.采用等额本金、等额本息等还款方式的,如果贫困户实际支付的利息低于贴息标准的,按实际支付的利息进行贴息,且每期偿还的贷款本金也应作为还款金额统计并录入系统。

  25.对于新型经营主体(企业)联结带动贫困户已获得的贷款,应督促新型经营主体(企业)继续切实履行带动责任。新型经营主体(企业)贷款结清后,不再继续予以担保贷款。

  26.可以探索实施乡村扶贫担保工程,允许将扶贫小额信贷风险担保金委托给乡级、村级扶贫担保基金机构运作。具体程序由乡镇政府商县农业局(扶贫办)、财政局和合作金融机构共同制定。

  27.各县(市、区)农业部门会同财政部门于预算执行前一年的9月底前,经设区市汇总后联合向省农业厅和省财政厅报送贴息资金需求申请文件。省农业厅和省财政厅根据预算安排额度、各县(市、区)贫困户数量和各地资金申请文件等因素将资金切块下达至有关县(市、区)。

  28.县(市、区)在扶贫小额信贷担保贷款呆坏账比例超过贷款余额的5%时,应根据实际情况,及时启动风险防范机制,暂停贷款发放业务,待县财政补足风险担保金、清除风险隐患、规范贷款程序后再重新启动。

  29.应建立政银协商工作会商机制。各县(市、区)应建立扶贫小额信贷工作议事协调机制,至少每一季度召开一次工作例会。尽职免责细则由各县政府研究制定出台。

  30.扶贫小额信贷实行月报制度和月录入制度。县(市、区)农业(扶贫)部门每月对贷款信息、还款信息、逾期信息、风险补偿金及贴息信息等有关情况进行采集和统计,按月将有关数据录入到全国扶贫开发信息系统业务协同子系统中,并将纸质报表报设区市,设区市汇总、审核无误后于每月8日前上报省农业厅(扶贫办)。

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